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　　中國三大產業中，農業作為第一大產業，其相關環節眾多，市場空間巨大，按照農作物經營流程可分為：產前，產中，產后。三個環節環環相扣。當前互聯網行業進入在產前，產中，產后的分別有幾種類型的企業，產前集中在農資電商，土地信息，農業金融等。產中集中在農業種植技術，農機具設備等。產后則主要集中在農產品流通。

　　任何一個進行農業方面的從業者均能體會到農民對于金融的一個迫切需求，農民在種植過程中，有多個環節需要資金的支持。目前針對農民主要有三個大的環節需要資金注入：土地流轉租賃，生產資料購買，農機具租賃和購買。在這三個環節中，有極強的金融服務需求，但是由于農村與城市在體制，地域，人群特點的不同，并非可用現有城市金融的各種方式進行復制，其面臨的問題和困難也是城市從未有出現過的，筆者列舉幾個比較重大的問題進行分析：

　　征信體系缺失

　　中國目前的征信體系僅存在城市人群，通過工作和生活等信息化可進行征信體系的建立，例如：工作單位，過往工資流水，是否有購房，是否有購車，家庭成員工作情況等。這些與城市人群基本工作和生活息息相關的數據均已經信息化，并且在各行各業之間提供著征信作用。但是在農村人群中，與農村人群工作和生活相關信息完全缺失，想要了解到農戶年收入，種植經營情況（農資購買，賒銷情況，現金購買情況等），農戶固定資產投入等等與農戶工作和生活相關的信息，基本無法獲得，進而無法建立有效的農戶征信系統，這也是導致農村金融向前發展的一個大的問題。

　　抵押資產較弱

　　農戶的固定資產可分為幾個部分，耕種土地，住房，交通工具等。耕種土地現在有兩個組成部分，一部分是國家分配的土地，一部分是土地租賃流轉過來的，土地這部分想進行抵押，那么需要有后續服務進行資產變現重置，這部分服務還需要進一步挖掘。農戶的住房多為自建住房，而且這個與農戶的生活基本條件，住房抵押面臨的問題第一有收回住房本身在實際生活中不現實，農戶對于住房的反抗能力是驚人的，第二住房回收后，是否有市場進行資產重置。最后，農村的交通工具相對價值較低，這部分對于貸款來講，從自身價值上較小，可以忽略。

　　放貸容易，回款困難

　　農戶在持續豐收季節，回款相對容易，但是通常情況下，由于農民對種植產量和收獲的不確定性，農戶回款都會比較困難。通常民間借貸，不還錢的話，借款方會在收獲季節，強制收取農作為作為抵押的情況，但是這里面也發生了很多暴力事件，農民沒有錢還，還要被拿走農作物，農民當然會極力反抗，甚至出現各種以死相逼的情況。

　　不過農業金融真的無法可做嗎？不是的，現有民間借貸非常流行，農戶之間的個人借貸非常普遍，這很大程度上解決了農戶的資金問題，但是由于民間借貸利息高，渠道不透明，回款方式粗暴等，仍然是很多農戶迫不得已的選擇。目前存在農村流行的一種金融方式是互助聯保金融，這種金融方式的優勢在于將風控風險下放平攤在幾戶農民身上，其次依托個人對農村環境的熟悉程度進行數據結構化，進行擇優選擇。

　　整體上來看，互聯網農村金融在當前飛速發展的情況下，有些環節還需清晰的認知，在城市個人金融都需要完整工作，生活信息數據的同時，農村金融是否也需要先有效的建立與農戶的工作生活數據呢？筆者認為這是必須要建立的，農戶的工作生活數據信息的完整度對于互聯網化來講，正是可以發揮其互聯網化，優化信息環節的合適切入點。